Ngân hàng thu lãi suất chênh lệch giữa việc huy động và cho vay lớn

Chênh lệch giữa lãi suất cho vay với lãi suất huy động mà các ngân hàng thu được đã và đang là một vấn đề quan trọng được nhiều người quan tâm,đã có những ý kiến phân tích cũng như nhiều phương pháp tính toán khác nhau về vấn đề này.

avatar.aspxĐây là nội dung được Giám đốc Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright – TS. Nguyễn Xuân Thành đưa ra tại buổi tọa đàm về chính sách tiền tệ diễn ra ở Hà Nội vào ngày 30/10.Ông cho rằng mặc dù lãi suất hiện đã giảm xuống thấp nhưng chênh lệch giữa lãi suất cho vay với huy động vẫn ở mức cao. Đi kèm với nhận định đó là con số 6%/năm mà ông đưa ra,và câu hỏi ông đặt ra :”Liệu có phải chênh lệch lãi suất cao như vậy là do ngân hàng cần có lợi nhuận đáng kể để xử lý nợ xấu ?”.

TS. Lê Xuân Nghĩa, Viện trưởng Viện Nghiên cứu phát triển kinh doanh (BDI) đã dẫn lại một khảo sát gần đây của Ủy ban Giám sát tài chính Quốc gia như sau: Qua khảo sát 8 ngân hàng thương mại lớn, mức chênh lệch lãi suất bình quân ghi nhận được là 4,3% – 4,5%; cá biệt có ngân hàng ở mức cao nhưng không đến 5%/năm.

TS. Trương Văn Phước,phó chủ tịch Ủy ban Giám sát tài chính Quốc gia cũng đã đưa ra ý kiến tại buổi tọa đàm,dẫn thực tế từ hoạt động của các ngân hàng thương mại mà ông nhiều năm gắn bó khi làm Tổng giám đốc Ngân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Eximbank).Ông Phước cho biết khi có thông tin trên từ TS. Nguyễn Xuân Thành và TS. Lê Xuân Nghĩa, ông lập tức nhắn tin tham khảo cụ thể một số ngân hàng thương mại. Và qua thực tế từng tham gia điều hành tại Eximbank, chênh lệch lãi suất hiện nay theo ông chỉ ở khoảng 2,8%/năm,cụ thể như sau:”Mức chênh lệch lãi suất đó là chưa trừ đi các chi phí hành chính, trả lương cho nhân viên và chi phí quản lý… Tạm gọi là các chi phí đó. Nếu trừ đi các chi phí, chênh lệch lãi suất chỉ khoảng 1,3% – 1,8%/năm, thậm chí chỉ còn 1,1%/năm. Thực tế lợi nhuận các ngân hàng đang rất thấp, dù nhân sự cũng đã cắt giảm rất nhiều, có nơi giảm từ 1 – 2 nghìn nhân viên chỉ riêng một ngân hàng”, ông Phước tính toán.

Ngoài ra,Phó chủ tịch Ủy ban Giám sát tài chính Quốc gia cũng nhấn mạnh rằng không thể tính chênh lệch lãi suất một cách đơn giản là lãi suất cho vay 13%/năm trừ đi lãi suất huy động 7%/năm để ra con số ngân hàng thu 6%/năm. TS. Nguyễn Đức Trung, Phó viện trưởng Viện Nghiên cứu khoa học ngân hàng cho biết, bình quân chênh lệch lãi suất cho vay và huy động trong năm 2012 là khoảng 2,2%.Còn con số từ đại diện lãnh đạo một số ngân hàng thương mại tham gia tọa đàm đó thì dưới 3%/năm, và có ý kiến xem đây đã là một mức lý tưởng.

Về mức chênh lệch bình quân 6%/năm, ông Phạm Quang Dũng, Phó tổng giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), khẳng định là không có được, thậm chí nếu có thì chính các ngân hàng đang đi ngược lại chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hỗ trợ doanh nghiệp và người dân vay vốn…

 (Nguồn : vneconomy.vn)

Content Protection by DMCA.com
bad-credit

Mức độ rủi ro cao của việc cho vay tiêu dùng đối với các tổ chức tài chính

Nợ xấu là một điều rất đáng lo ngại trong các khoản vay tiêu dùng thông qua phát hành thẻ hoặc các sản phẩm tín dụng tại các công ty cho thuê tài chính, công ty tài chính cá nhân.

No xau ngan hang

Điểm mấu chốt đối với tín dụng tiêu dùng hiện nay là chất lượng khoản vay.Đây là điểm mà các tổ chức tín dụng lo ngại nhất.Trong hầu hết các món vay tiêu dùng,vay sửa chữa nhà ở được xem là cần mức vốn vay cao nhất,có thể là vài trăm triệu đồng một lần đi vay.

Tiếp đến là cho vay mua sắm xe máy gần đây tăng rất nhanh.Phần lớn thế chấp của hai loại khoản vay tiêu dùng này là chính căn nhà và chiếc xe máy đã và đang sử dụng của người đi vay,cho nên giá trị có thể hư hao gây ra nợ xấu cho TCTD. Một số tổ chức tín dụng tại TP. Hồ Chí Minh một ngày tiếp nhận 3.000 bộ hồ sơ đề xuất vay để mua xe máy. Nói về mức độ rủi ro cao của việc cho vay,một giám đốc ngân hàng cho biết :“Những khoản vay mua sắm xe máy, bên vay chỉ cầm có mỗi giấy tờ đăng ký xe, trong khi khoản vay thì 6-7 triệu đồng người vay có thể bỏ xe máy đã qua sử dụng lại cho bên cấp tín dụng” .

Ngoài hai khoản vay trên còn có một loại khoản vay trong tín dụng tiêu dùng có nguy cơ gây nợ xấu cao cho các tổ chức tín dụng, đó là cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng.Vấn đề này xảy ra chủ yếu ở các ngân hàng nước ngoài với tài sản đảm bảo cho khoản vay là khoản lương của chủ nợ.

Vấn đề cho vay tiêu dùng hiện nay có sự tham gia chủ yếu của các ngân hàng,các công ty cho thuê tài chính và các công ty tài chính cá nhân. Đối với tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng thì không đáng lo bởi tiếp cận những khoản vay này hiện không dễ, nhưng đối với các công ty tài chính chỉ cho vay bằng tín chấp thì tình trạng người vay “bỏ của chạy lấy người” đã diễn ra khá nhiều trên thị trường. Chưa kể các công ty tài chính hiện nay chỉ được huy động vốn 12 tháng trở lên, nên giá vốn rất cao dẫn đến cho vay cao, thêm nữa những khoản vay nhỏ lẻ các công ty tài chính thường áp lãi vay cao để bù đắp những rủi ro có thể xảy ra cũng là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu tiêu dùng.Bad-Credit

Trong 9 tháng đầu năm 2013,số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP. Hồ Chí Minh cho thấy lãi suất cao nhất của các tổ chức tín dụng vào khoảng 16%/năm được cho là nằm ở những khoản vay tiêu dùng.

Hiện cho vay tiêu dùng đã không còn bị ràng buộc là “phi” sản xuất, các ngân hàng đang dựa chủ yếu vào Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN để cho vay. Văn bản này hướng dẫn chủ yếu cho vay sản xuất kinh doanh đầu tư dự án, chưa cụ thể trong cho vay tiêu dùng với những món vay nhỏ lẻ, vay qua thẻ… Bên cạnh đó các công ty tài chính thì dựa vào lãi suất cho vay không quá 150%/năm so với lãi suất cơ bản.

Theo một lãnh đạo ngân hàng, trong khi Dự thảo thông tư về cho vay tiêu dùng đang trong quá trình xây dựng nên có những quy định kiểm soát chặt chẽ hơn đối với những khoản vay tiêu dùng, nhất là qua hình thức phát hành thẻ tín dụng để đảm bảo an toàn cho các TCTD và phù hợp với điều kiện thu nhập của người tiêu dùng.

(Nguồn : vietstock.vn)

Content Protection by DMCA.com
vay tien nhanh

Cho vay tiêu dùng: Cơ hội và thách thức

Mới đây, Home Credit đã tổ chức hội thảo “Xu hướng tiêu dùng, cơ hội và thách thức tại thị trường Việt Nam” và được các chuyên gia nhận định rằng dịch vụ cho vay tiêu dùng đang có xu hướng phát triển nhanh do nhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng cao.

vay tien nhanh

Cơ hội lớn

Việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đang được các tổ chức tín dụng, đặc biệt là công ty tài chính mở rộng một cách rầm rộ.Chẳng hạn như một chiếc điện thoại di động có giá vài triệu đồng, máy tính bảng tầm chục triệu đồng, hay chiếc xe máy vài chục triệu đồng, chỉ cần người mua có nhu cầu thì dù không đủ khả năng vẫn có thể sở hữu thông qua việc vay tiêu dùng, với thời gian vay kéo dài từ vài tháng đến hơn một năm. Nhu cầu mua sắm, tiêu dùng lớn nhất hiện nay là ở giới trẻ trong độ tuổi thanh niên trở lên,những sinh viên vừa ra trường,tức là khoảng 22 tuổi trở lên. Những đối tượng này chưa có thu nhập cao nhưng nhu cầu chi tiêu lại cao. Chính vì vậy họ luôn là mục tiêu săn đuổi của các công ty tài chính.

Nhiều chuyên gia tài chính cho biết câu chuyện về cho vay tiêu dùng ở thị trường chợ đen hiện rất tạp nham, với nhiều hình thức như: cho vay ngày, với yêu cầu chỉ cần có hộ khẩu, thủ tục nhanh gọn, kín đáo; cầm cố nhà đất với lãi suất 2.000 đồng/triệu/ngày; … Tuy nhiên, đằng sau đó, chuyện người vay mất nhà, mất tài sản rất phổ biến.Chính vì sự phức tạp và không an toàn của thị trường tín dụng chợ đen đã tạo ra một cơ hội lớn trong việc mở rộng thị phần cho các tổ chức tài chính.

Thách thức

Theo Tổng Giám đốc Home Credit, ông Friedrich Weiss thì với cho vay tín chấp tiêu dùng, mức độ rủi ro của khoản vay tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của khách hàng đi vay vốn, vì vậy lãi suất của chương trình vay tín chấp này cũng sẽ tùy thuộc vào từng nhóm khách. Ở một số nước phát triển như Mỹ, Anh lãi suất vay tín chấp với đối tượng có mức độ tin cậy cao có thể bắt đầu từ 0%; tuy nhiên ở một số thị trường khác như Đức, Pháp thì chương trình vay tín chấp cũng có mức lãi suất 80-90% với những khách hàng có độ tin cậy thấp.

Một trong những điều mà khách hàng tham gia chương trình vay tín chấp tiêu dùng than phiền là tất toán khoản vay, kết thúc sớm hợp đồng cũng bị ngân hàng phạt. Ông Friedrich Weiss giải thích, các khoản vay tín chấp tiêu dùng hầu hết là khoản vay vốn ngắn hạn. Các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng cũng phải huy động nguồn vốn tại nơi khác mới có để cho vay, vì vậy nếu khách hàng đi vay vốn cam kết vay thời hạn 12 tháng nhưng sau đó trả hết nợ sớm hơn thì các Ngân hàng, tổ chức tài chính cũng buộc phải thay đổi kế hoạch thu chi của họ và phải mất thêm chi phí để thực hiện những công việc này.

Cũng theo ông Friedrich Weiss, điều quan trọng nhất khi khách hàng ký giải ngân khoản vay là phải đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng để tránh những hiểu lầm đáng tiếc sau khi giải ngân.

Content Protection by DMCA.com